Češi životní pojištění obvykle podceňují, raději si zajistí auto, byt nebo elektroniku.
Dlouhodobá pracovní neschopnost, těžká nemoc, invalidita, nebo dokonce smrt. S tím vším je spojený velký finanční propad celé rodiny. Samozřejmě si tyto scénáře pro svůj život žádný člověk nechce připustit.
Mohou být ale realitou.
Cílem životního pojištění je, aby zabezpečilo Vás a Vaši rodinu v případech, že se Vám něco stane se zdravím.
Může to být například dlouhodobý výpadek příjmů v důsledku těžké nemoci nebo komplikovaného úrazu
či smrti pojištěného. Například dlouhodobá invalidita nejvyššího stupně připraví rodinu téměř o celý jeden příjem,
což u živitele rodiny bývá ten hlavní a někdy i jediný, pokud je například partnerka na mateřské dovolené nebo nezaměstnaná.
Jak jsme zmínili výše, pojištění by měl mít sjednané především živitel rodiny a mělo by krýt ta nejzávažnější rizika jako je smrt, invalidita II. a III. stupně. (ovšem doporučuje se myslet i na invaliditu I. stupně), závažná onemocnění a dlouhodobá pracovní neschopnost. Právě tato rizika mohou drasticky ovlivnit váš rodinný
příjem a mohou vás zahnat do neřešitelných problémů.
Na toto vám každý odpoví jinak. Někdo vám určí vymyšlené, neopodstatněné částky, které mu nadřízený doporučil jako vhodné řešení pro všechny, další vám zase doporučí, ať se pojistíte na výši hypotečního úvěru, který splácíte, aby v případě, že se vám něco stane, vaše rodina mohla hypotéku splatit… Ale co potom?
Vaše rodina bude mít sice splacený úvěr a zbaví se tím měsíční splátky, to jim ale nepomůže s ostatními měsíčními výdaji.
Proto my určujeme pojistné částky dle profesionálních metodik, které jsou prověřené časem a nastavují se
u jednotlivých rizik na základě celkových rodinných příjmů a výdajů.
Jak to vypadá v praxi? To si ukážeme na následujícím vzorovém příkladu:
Rodina Novákových
Jan Novák (35 let, IT manažer) - příjem: 35 000 Kč/měs.
Jiřina Nováková (32 let, mateřská dovolená) - příjem: 8 000 Kč/měs.
Marcelka Nováková (2 roky) - příjem: 0 Kč
Nezbytné rodinné výdaje: 25 000 Kč/měs.
Z údajů, které o rodině Novákových máme, můžeme na první pohled zjistit, že pojištěný musí být pouze Jan. Jeho příjem je pro rodinný rozpočet velmi zásadní a v případě, že by se stalo něco s jeho zdravím,
paní Jiřina by měsíční výdaje sama neutáhla. Kdyby se naopak stalo něco Jiřině, Jan by měsíční výdaje utáhl sám.
Ale ne vždy a u každé domácnosti je to takto jednoznačné. Často musí být pojištění oba dospělí členové domácnosti. Vždy vycházíme z celkových nezbytných výdajů a jednotlivých příjmů dospělých.
V našich propočtech nezapočítáváme dávky od státu jako je invalidní, vdovský nebo sirotčí důchod.
A to z toho důvodů, že klienty zajišťujeme pouze na ty nejnezbytnější výdaje. Peníze navíc od státu se jistě budou hodit, aby si mohli naši klienti své životy zpříjemnit výdaji, které jsou nad rámec těch nezbytných.
Dle metodik klesnou v případě úmrtí člena rodiny rodinné výdaje o 20 %. Tzn., že pokud by Jan zemřel,
výdaje by nově činily 20 000 Kč/měs.
Jiřina má příjem pouze 8 000 Kč, což znamená, že jí bude chybět 12 000 Kč každý měsíc k pokrytí nezbytných výdajů.
Naším cílem je tedy zajistit to, aby v případě Janovy smrti dostávala Jiřina z pojištění 12 000 Kč každý měsíc.
Jana proto pojistíme na 2 400 000 Kč, které necháme zhodnocovat s úrokem 6 % ročně.
Zhodnocení tak Jiřině vygeneruje 144 000 Kč/rok, což máme požadovaných 12 000 Kč/měs.
Jiřině se v tomto případě bude vyplácet 12 000 Kč/měs. a přitom bude mít stále bokem
uložené 2 400 000 Kč.
Dle metodik vzrostou v případě invalidity člena rodiny rodinné výdaje o 20 %. Tzn., že pokud by se Jan stal invalidním, výdaje by nově činily 30 000 Kč/měs.
Jiřina má příjem pouze 8 000 Kč, což znamená, že jí bude chybět 22 000 Kč každý měsíc k pokrytí nezbytných výdajů.
Naším cílem je tedy zajistit to, aby v případě Janovy invalidity dostávala Jiřina z pojištění 22 000 Kč každý měsíc.
Jana proto pojistíme na 4 400 000 Kč, které necháme zhodnocovat s úrokem 6 % ročně.
Zhodnocení tak Jiřině vygeneruje 264 000 Kč/rok, což máme požadovaných 22 000 Kč/měs.
Jiřině se v tomto případě bude vyplácet 22 000 Kč/měs. a přitom bude mít stále bokem
uložené 4 400 000 Kč.
Dle metodik se doporučuje pojistnou částku nastavit na minimálně jeden roční příjem živitele.
V našem případě bychom tedy Jana pojistili na 420 000 Kč. Tyto peníze může používat na placení měsíčních výdajů, nebo za speciální léčbu a následnou rekonvalescenci.
Dle metodik by pojištění pracovní neschopnosti mělo vykrýt výpadek příjmů tak, aby se pokryly měsíční výdaje.
Počítáme s tím, že Jan dostane v PN od svého zaměstnavatele 60 % z jeho hrubé mzdy, tedy cca 25 000 Kč. Společně s příjmem Jiřiny budou mít 33 000 Kč, což na jejich výdaje, které jsou aktuálně 25 000 Kč stačí. Problém by ale nastal, pokud by Jan nebyl zaměstnaný, ale byl by OSVČ a nebo by neměl mzdu přiznanou
v plné výši.
Životní pojištění nabízí velkou spoustu dalších připojištění, například:
Tato připojištění nejsou nezbytně nutná, ale určitě se Vám můžou hodit.
Životní pojištění je bezpochyby nezbytná součást každého rodinného portfolia. Bezpečně vás i vaši rodinu ochrání v případě nešťastných, nečekaných událostí, které ohrozí vaše příjmy. Musí ale být nastaveno pro každou rodinu individuálně na základě aktuální finanční situace. Především by měla krýt nejvážnější rizika,
jako je smrt, invalidita, závažná onemocnění a pracovní neschopnost. U těchto rizik je také nesmírně důležité dávat si pozor na to, aby se jednotlivá rizika vztahovala jak na úrazy, tak hlavně na onemocnění.
Věděli jste totiž, že 96 % invalidity je způsobeno nemocí a pouze 4 % úrazy?
Pokud si nejste jisti, zda máte životní pojištění nastavenou správně nebo od jeho sjednání již uběhlo pár let,
tak se svěřte do naší péče a my se o Vás postaráme tak, aby vše fungovalo, jak má.
