Podpojištění

Termín podpojištění se používá v kontextu jakéhokoliv škodového pojištění, například pojištění nemovitosti, domácnosti či aut a zjednodušeně řečeno označuje stav, kdy je pojistná částka v době pojistné události nižší než aktuální reálná hodnota pojištěného majetku.

V praxi to tedy může znamenat kupříkladu stav, kdy si svou domácnost s hodnotou 500 000 Kč pojistí člověk pouze na 250 000 Kč, neboť se domnívá, že o vybavení ve větší hodnotě zkrátka nepřijde. Takhle to ale nechodí. Pokud si uzavřete pojištění na pojistnou částku ve výši poloviny skutečné hodnoty majetku, zůstává v podstatě polovina vašeho majetku nepojištěna. Proto vám pojišťovna ve výsledku vyplatí pouze polovinu skutečné škody. Platí totiž, že pojistitel poskytne plnění jen ve stejném poměru ke škodě, v jakém je pojistná částka k reálné hodnotě.

U pojištění nemovitosti může nastat také stav, kdy pojištěnou nemovitost postihne například živelná katastrofa a skutečná škoda bude vyšší než pojistná částka. V tom případě nemůže být vyplaceno pojistné plnění vyšší, než pojistná částka, na kterou je nemovitost pojištěna.

Když se před lety vzali, koupili si Jirka s Hankou na hypotéku byt 3+1 na pražském sídlišti. Tehdy je přišel na 3,5 milionu korun a na tuto částku si také svůj domov pojistili. Zrekonstruovali ho, a navíc se ceny nemovitostí časem zvedly, takže se hodnota bytu vyšplhala na 7 milionů.

Manželé ale pojistku neaktualizovali, jejich nemovitost tak byla o 50 % podpojištěná. Bohužel na to doplatili. V domě vypukl požár, a co v bytě nezničil oheň, zlikvidovala voda z požárních hadic. Škoda byla značná – 3 miliony. Pojišťovna samozřejmě škodu uhradila, ale kvůli 50% podpojištění jen polovinu, tedy 1 500 000 Kč, což pokrylo pouze minimální část reálné škody.

• Abyste se vyhnuli podpojištění své nemovitosti, aktualizujte pojistku každé dva roky. Ceny na realitním trhu se jen tak nezastaví, a proto je třeba pojistnou částku pravidelně upravovat.
• Pojistku si zvyšte také tehdy, když vaše nemovitost projde nákladnější rekonstrukcí, a zvýší se tak její hodnota.
• Při prvním sjednání pojištění si dejte pozor, abyste ve smlouvě uvedli správné údaje o rozloze pojišťované nemovitosti. Pokud byste do smlouvy nechali zapsat menší rozlohu, sníží se i pojistná částka, a tedy také případné plnění.
• Máte-li nemovitost na hypotéku, pojištění je sice podmínkou úvěru, ale jedná se pouze o orientační výpočet takzvané minimální pojistné hodnoty. Slouží jako spodní hranice pro stanovení pojistné částky.
• Nespoléhejte na automatickou indexaci, kdy Vám pojišťovna každý rok zvýší kromě pojistného i pojistnou ochranu o průměrnou inflaci, která je cca 3 %, protože hodnoty nemovitostí rostou mnohem rychleji.
• Dejte si pozor na to, že pojistná částka u bytové jednotky se určuje jinak než u samostatně stojící stavby. Např. rodinný dům se pojišťuje na cenu reprodukční (tj. částka, za kterou můžete obdobný dům postavit), zatímco byty se pojišťují na cenu tržní (tj. za kolik můžete koupit obdobný byt v dané lokalitě - nový byt si totiž sami nepostavíte.).

Správně nastavené pojištění nemovitosti Vás dokáže ochránit opravdu spolehlivě.
Když ho budete pravidelně aktualizovat, ušetříte si spoustu starostí. Kontaktujte nás a my Vám pojištění zkontrolujeme a popřípadě zaktualizujeme tak, ať plní svůj účel.